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物保与人保并存时债权的实现顺序

 
时间:2016-02-25 11:49:24  来源:法律咨询  作者:广州仲裁委员会
 
摘要:担保制度的价值在于通过增加履行债务的责任财产的数量来保障所担保债权的实现,其最重要的表现形式是人保与物保。当两者并存于同一债权时,就有可能产生债权实现的顺序问题,即顺位问题。下面以案为例探讨顺位规则。

第三人提供物保与第三人提供人保

案例一:小张向李总借款20万元,小白作为连带责任保证人在借条上签了字,小谢以一辆轿车作抵押。各方当事人都没有对债权的实现顺序进行明确约定。借期届满,小张无力归还借款,李总要求小白承担保证责任。小白则要求李总先行使对小谢轿车的抵押权。

问题:小白能否以先行使抵押权为由作抗辩呢?

《物权法》第176条关于“第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任”的规定,对此作出明确规定,即同一债权既有第三人物的担保又有其他第三人的人保时,债权人享有选择权。理由不难考量。一方面,作为债务人以外的第三人物保人与保证人都不是债的最终义务人,应同处于担保人的平等地位,物保人、保证人都没有要求先由另一担保人履行担保义务的抗辩权利,而且无论债权人是先实现物的担保还是先实现人的担保,都存在物保人或者保证人向债务人追索的问题。另一方面,从保障债权人的债权得以充分实现的角度看,法律应当尊重债权人的意愿,允许担保权人在这种情况下享有选择权。另外,《担保法解释》第三十八条第一款的内涵也与《物权法》的规定一致。可见,案例中的小白不能以先行使抵押权为由作抗辩,李总作为债权人有权利选择小白承担保证责任。

债务人提供物保与第三人提供人保

案例二:大梁公司从银行贷款500万元,并以自有房产设定抵押,办理了抵押登记,大金公司提供连带责任保证。借期届满后,大梁公司无力清偿贷款,银行要求大金公司承担保证责任。大金公司辩称,银行应先实现对大梁公司房产的抵押权,后要求大金公司承担保证责任。

问题:银行是否应先实现抵押权再主张保证权益?

《物权法》第176条关于“没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定涉及这一问题,这个规定限制了债权人的选择权,债权人应先行使担保物权,而后在不能完全受偿的范围内,向保证人主张保证利益。从社会成本去考量,如果债权人先实现保证权益,保证人在履行保证责任后,还需要向最终债务人进行追索;如果债权人先实现物保权益,就可以避免保证人日后再向债务人行使追索权的繁琐,减少实现的成本和费用。从法理的角度看,债务人是最终债务的承担者,在债务人提供物保的情形下就说明债务人是有偿债能力的,至少可以说其具有部分偿债能力,此时债权人优先实现担保物权符合一般的社会观念与公民的善良法情感,有利于使法律的实施达到更好的社会效果。是故,案例中的银行是应先向大梁公司主张抵押权实现债权,在债权不能完全受偿的范围内,向保证人主张保证利益。

约定顺序

案例三:大冶公司向银行借款300万,并以自有生产设备、原材料、半成品、产品提供抵押担保,大金公司提供连带责任保证。三方约定,借期届满后,如大冶公司未偿还借款,则先由大金公司承担保证责任。借期届满后,大冶公司未依约偿还借款本金及利息,银行要求大金公司承担保证责任,大金公司则要求银行先实现抵押权益,理由是债务人自行提供了财产抵押,应先承担责任。双方争执未果,提起仲裁。

问题:当事人事先约定债权实现顺序,是否优先执行?

《物权法》第176条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权”的规定,把当事人意思自治原则放在了处理人保、物保并存时债权实现顺序规则的首位,即当事人对债权实现顺序有约定的从其约定,而不管是何人提供担保,债务人自己提供物保也允许当事人之间进行约定。案例中,债务人大冶公司自行提供了抵押担保,在没有约定债权实现顺序的情况下,债权人应当先就大冶公司提供的物的担保实现债权,但现当事人已经约定了担保人承担责任的顺序,那么担保人承担担保责任、债权的实现就应当受到该约定的顺序的约束。 

关于人保与物保的顺位问题,《物权法》第176条作出了明确的规定,该规定体现了“有约定从约约定,无约定原则上由债权人选择”的顺位模式,即无论是何人提供物保,物上担保人与保证人均可就顺位等事项作出约定,当事人之间没有约定的,如果是债务人自己提供物保,债权人应当依法先实现担保物权,如果是第三人提供物保的,债权人有权就实现担保物权还是实现保证权作出选择。

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